社區金融“小而美”

隨著利率市場化步伐漸近，近年來一些股份制商業銀行將金融差異化戰略定位為小微金融和小區金融“兩小”戰略。隨之而來的是，越來越多的商業銀行將服務下沉到社區，大力布點社區金融，打通金融服務“最后一公裡”。

銀行“搶灘”社區金融

日前，西安市未央區錦園新世紀花園社區內出現了一家“特殊”的銀行：沒有寬敞氣派的大堂、高高的櫃台，隻有幾十平方米的房間內布設了3台存取款機、1台繳費機等自助終端設備，提供24小時自助服務，外加4名年輕的工作人員——這就是興業銀行錦園新世紀花園社區支行。

麻雀雖小，五臟俱全。這種“小而美”的社區支行除了為小區居民提供存取款、代繳水電煤氣費和兌換零鈔等與居民日常生活密切相關的服務外，還推出“錯峰延時”服務，將營業時間設定為8:30至12:00、14:00至20:00，以滿足上班族金融服務需求。

“社區金融的核心是便民。”民生銀行西安分行負責人李洋表示，民生社區銀行服務系統的上線，將為民生銀行帶來可觀的直接和間接效益。直接效益體現在擴大基礎客戶群體、促進儲蓄存款增長、增加中間業務收入﹔間接效益包括實現傳統業務分流、提升現有網點銷售盈利能力、節約人工成本、擴大品牌影響力等。

正因如此，各大銀行紛紛打出了進軍社區的大旗。據了解，目前民生銀行西安分行已與當地40余家高檔社區簽訂合作協議，將在12家合作社區內上線社區銀行服務系統，另有30余家社區正待投放上線﹔興業銀行則計劃在西安建設30至50家社區支行。光大銀行、招商銀行、平安銀行等也對進軍社區顯示出濃厚興趣。

“作為銀行傳統服務的延伸，社區支行不僅便民、利民，也將給現代金融市場注入活力。”長安大學教授王聖學認為，打通金融服務“最后一公裡”，開設便民的社區支行將是大勢所趨。

差異化競爭成關鍵

社區金融發展，差異化是關鍵所在。據記者了解，目前各家銀行的社區金融模式存在一定差異。一類以興業銀行為代表，其設立的社區支行主要是在大型小區內開設社區金融之家，提供常規銀行所能提供的個人金融服務。其網點面積不小，往往有一百平方米以上，員工也有數人。

一類以民生銀行為代表，其社區支行更像是金融便利店。每個網點僅有幾十平方米的辦公面積，員工兩三人，隻提供簡單的業務指導、開卡辦卡、存取款等業務。

還有一類以平安銀行為代表，其社區支行除了簡單的商業銀行社區服務外，也能辦理理財、保險、投資、信托等業務。

據了解，商業銀行進軍社區金融與政策支持密不可分。去年末，中國銀監會曾發文鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供專業、便捷、貼心的金融服務﹔同時，通過進一步明確中小商業銀行社區支行、小微支行的牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容，幫助中小商業銀行明確定位、發揮比較優勢，實現差異化經營和特色化發展。

“社區支行最大的優勢是在家門口，辦事方便又快捷。以后辦理簡單的銀行存、匯、繳業務，不需要跑一兩公裡到傳統銀行網點了。”西安市錦園新世紀花園社區居民張樹輝說。

為安全戴上“緊箍咒”

值得警惕的是，社區支行與居民“親近”的天然優勢，讓其在為居民提供便利金融服務、贏得信任的同時，也可能被不法分子利用。

記者在採訪中發現，對於社區支行，客戶最擔心的是資金安全問題。由於所有業務都是通過ATM機進行，一旦銀行卡號被盜或者密碼泄露，資金存在安全隱患。此外，目前各大銀行開辦社區支行“全面開花”，能否持續也是一個問號。

鑒於社區支行的安全風險，西安財經學院教授高全成建議，一方面，推出社區銀行服務的金融機構應事先考慮如何防范安全隱患，從技術上設置防火牆﹔另一方面，消費者也需時刻警惕風險，比如涉及大額的轉賬、支付，還是盡可能地通過更為安全的渠道，或加強密碼設置等措施。

記者獲悉，為有效防范風險，銀監會已明確要求中小商業銀行加強信息披露，將金融許可証、工作人員、營業時間、投訴渠道、收費標准等信息在網點予以公示，不得業務外包，按許可的經營范圍展業。為便於金融消費者有效識別支行類型，銀監會同時明確要求，將社區支行、小微支行名稱統一規范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區名+社區支行或小微支行”。

“如果我們的現代金融體系建設能夠跟上金融創新的步伐，那麼社區支行將會有更長遠的前景。”高全成說。