斬斷信用卡非法套現產業鏈

當前，非法從事信用卡套現的行為在各地層出不窮，且已形成一條可提供商戶營業執照、編造名目申領POS機、虛構交易套現，以及為維持信用等級而按期還款“以卡養卡”等各個環節在內的完整黑色產業鏈。專家表示，信用卡非法套現亂象加劇了銀行壞賬風險，亟須多措並舉加強防控，尤其要規范收單市場從源頭防治非法套現行為

按照規定，POS機特約商戶的申請和管理有著嚴格的程序規定，一般需購買者提供營業執照、稅務登記、身份証明等手續，經嚴格審核后才能發放。然而，記者近日以“北京POS機辦理中心”為關鍵詞在各大搜索引擎查閱時發現，能夠提供一條龍服務的POS機辦理公司比比皆是。

記者以想從事信用卡套現行業的名義隨機聯系到了位於北京市朝陽區定福庄附近的華北平價移動POS機辦理中心，該公司秦女士告訴記者，隻需提供本人身份証、銀行卡正反面掃描件、本人手持身份証合照及手機號碼，即可辦理POS機，剩下的手續他們公司都可以偽造。

“現在賣得最火的就是費率0.38%的和另一款手續費35元封底的POS機。前一款移動型的售價是1900元，買兩台可以優惠到3500元。雖然比正規銀行所售一台1700元貴上一二百元，但正規銀行售賣的是0.78%的費率，即刷卡100元，要上繳銀行0.78元。你自己想想哪個更劃算。”談話間，秦女士不斷向記者推薦后一款35元手續費封頂的POS機，“這一款最適合套現了，而且我們家用的是樂富支付，費率隻有0.38%，比市場上流行的用快錢支付、費率0.5%的便宜。”

秦女士告訴記者，該公司所銷售的移動POS機都是第三方支付公司的正規機具，刷卡后第二天，資金即可由樂富支付備付金打到顧客銀行卡。秦女士還提醒說，“刷卡套現時千萬不能刷整數，要在后面故意多刷一個零頭，以防監管部門懷疑惡意套現而封鎖POS機，不過你放心，封鎖了我們也有辦法為你重開，只是稍微麻煩些。”

記者了解到，目前信用卡非法套現方法主要為兩種。廣發銀行總行信用卡部一位業務主管表示，一種是通過虛構交易套取信用卡額度范圍內的資金﹔另一種是利用預授權規則漏洞套取超出信用卡額度范圍的資金。

對於第二種套現方法，銀率網信用卡分析師華明補充解釋說，“首先，持卡人先在信用卡中存入一筆溢繳款，如5萬元，然后在一部帶有預授權功能的POS機上，選擇‘預授權’功能，就可超額凍結交易金額的115%。隨后，持卡人可以立刻完成預授權交易，實現溢繳款超限部分，即存入5萬元可以套現出5.75萬元。”

“這類非法套現行為擾亂了金融交易市場，‘以卡養卡’的形式虛構了客戶在銀行的信用記錄，這類客戶可能利用虛構的‘良好信用記錄’繼續申請辦理銀行貸款。”廣發銀行信用卡相關人士表示，一旦客戶資金鏈的任一環節出現問題，將直接體現為客戶無法償還信用卡欠款，帶來一系列不良后果。

“杜絕信用卡非法套現需從源頭著手，主要是規范POS機具的發售和管理。”上述廣發銀行相關人士表示，應嚴格要求第三方支付機構POS機具的發售標准，規范POS機具對應的商戶類型設置，避免商戶交易時反饋至銀行端的商戶類型與商戶實際經營類型不符，從而影響銀行對套現交易的監測。

華明則認為，要想杜絕信用卡非法套現，一方面需要監管部門加強監管，完善信用卡相關法律法規條文，對於信用卡非法套現行為給予嚴懲﹔另一方面，也需要銀行提高銀行卡受理市場的准入門檻，嚴格控制POS機發放，並制定完善的特約商戶管理機制，定期分析POS機使用商戶的受理情況，一旦發現不正常的消費情況，要即時清查處理。

“信用卡非法套現行為的發生，本質上是資金需求不對等造成的。”融360信用卡分析師張國強表示，應盡快引入個人征信的監管制度，強化征信作用。他坦言，目前國內對征信重視程度還處在初級階段，且信用卡套現的違法成本過低，很容易造成套現連鎖反應。另外，銀行的風控體系也不夠完善，對套現行為的甄別方法有限，給信用卡套現留下了滋生空間。“提升征信權重、建立有效反欺詐系統，是銀行的當務之急。”張國強說。