村鎮銀行如何打好“支農支小”牌

血蚶沒賣掉，養螃蟹又需要錢買飼料，怎麼辦？拿著浙江三門銀座村鎮銀行給自己辦理的“村聚易貸·興農卡”，浙江省台州市三門縣海游街道頭岙村的養殖戶王真曉取了3萬元，用於資金周轉。

作為服務“三農”和支持“小微企業”的金融生力軍，村鎮銀行的重要性日益凸顯。“穩步培育發展村鎮銀行，重點加快在農業地區、產糧大縣的布局。”在中國銀監會日前組織召開的《關於做好2014年農村金融服務工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）的新聞通氣會上，銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明說。

進一步提高民間資本參與度

2014年中央一號文件要求，積極發展村鎮銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發起行與其他股東的持股比例。

在銀監會隨后的落實文件中明確表示，“要進一步提高民間資本的參與度，堅持股東本土化和股權多元化……優先引入當地優質企業和種養大戶投資入股，科學調整主發起行與其他股東的持股比例。”

據了解，在村鎮銀行設立初期，主發起行在推動其風險防控和專業化發展上，發揮了重要作用。如“村聚易貸·興農卡”即是由浙江三門銀座村鎮銀行主發起行——台州銀行創新開發的支農惠農新產品，是針對農戶發行的可融資借記卡。

據台州銀行小額信貸處的工作人員介紹，該業務採用“服務進村居，批量化辦理”的方式，以村居為單位，統一辦理調查、授信手續，緩解了農戶貸款抵押擔保難問題，授信覆蓋面也在逐步擴大。

目前，村鎮銀行主發起行最低持股比例已由過去的20%降低到15%。姜麗明透露，下一步對於運營穩健、設立時間較長、風險管控能力強等符合條件的村鎮銀行，可探索進一步降低主發起行持股比例，同時也可以探索主發起行退出試點。

而隨著持股比例的進一步調整，無疑將為拓寬民間資本投資空間，實現金融資本、產業資本、社會資本的有機聯合奠定基礎，促使村鎮銀行發展提速。

創新服務 強化監管

“當前村鎮銀行的發展仍存在一些困難。”一位村鎮銀行從業人員表示，由於村鎮銀行存款來源少，資金規模小，產品有限，在支持龍頭企業和規模化經營方面，資金供應比較困難﹔同時，由於貸款農戶數量多、單戶貸款額度小、分布廣，放貸成本相對較高，而村鎮銀行網點少、人手緊，導致貸款收益整體偏低。

該人士還表示，以養殖貸款為例，大多以信用貸款和聯保貸款為主，有的雖有農房、土地使用權或林權等做抵押，但這類抵押物在操作上還有一定難度，再加上養殖行業貸款易受疫情、價格波動等因素影響，潛在風險較難控制。

對此，監管層的態度已明確，《通知》明確提出，2014年將實施多層次金融監測預警制度，督促銀行業金融機構強化涉農貸款風險管理，提高涉農貸款服務效率和質量，切實有效支持農村實體經濟發展。

面對成本壓力和潛在風險，部分村鎮銀行也在不斷嘗試摸索。在農業大省湖南省，株洲縣融興村鎮銀行創新模式推進普惠金融，實現了銀行、公司和養殖戶的多方共贏。

從2012年8月起，株洲縣融興村鎮銀行與湖南省農業產業化龍頭企業唐人神集團股份有限公司以及旗下湖南大農擔保有限公司開展業務合作，推出“惠農養殖貸款”。該項貸款實行“集團推薦、上游考核、公司擔保、封閉運行”的方式：受理前由唐人神集團公司推薦優質的有貸款需求的養殖戶給銀行﹔放貸前由銀行信貸員會同大農擔保有限公司人員進行實地調查﹔授信前大農擔保有限公司按約定存入保証金，放款后貸款資金採取封閉運作﹔農戶一次性將貸款轉入唐人神集團公司在銀行開立的一般存款賬戶，並憑此在唐人神飼料公司提取飼料，做到“專款專用”。