样本·观察经济一线：小微贷 没人疼到有人爱

线下 银行转身创新服务

银行要跳出抵押物的禁锢，同时，小微企业也要注意透明规范，让银行看得清企业业绩的过去、现在和未来，给银行信心

直到找到浦发银行延长路支行，张文源才长长地喘了口气。

张文源组建了美丽加芬（上海）化妆品有限公司，主要从事面膜、爽肤水等化妆品的生产销售。“我们每批货款都有3个月左右的账期，发了货要3个月以后才能拿到钱。但是，在发货时，就得开发票，也就是说，还没拿到货款，就要交税了。所以，我们的产品卖得越好，我的流动资金就越吃紧。”张文源说。

为了谋求流动资金贷款，张文源找了多家银行，但都没有做成，障碍在于没有抵押物。“我有一套住房，值200多万元，可是在创业初期抵押贷款过了，不能再贷了。再说，因为房子价值不高，即使能贷款也只有100多万元，不能满足流动资金的需求。”张文源说，他托许多人找贷款的路径，有些绝望的时候，有朋友向他推荐了浦发银行。

浦发银行上海分行延长路支行对张文源的公司进行了全方位的了解。“你们公司尽管没有抵押物，但应收账款量很大，也很扎实，我们可以抛开抵押物，为你们提供应收账款保理贷款服务。”支行行长黄笑艳的一番话让张文源如释重负。应收账款保理贷款服务原本是银行面向大企业提供的服务，浦发银行根据小微企业特点，为其提供应收账款保理贷款服务虽不是业务创新，却是一种服务创新。

真正要实行应收账款保理贷款服务，并不简单，必须确认过往应收账款的真实性。延长路支行的员工对张文源公司的应收账款进行了认真调查，并将开出的发票与税务清单、商家进货单进行一一比对，这一过程持续了一个多月。

“他们的财务非常规范、透明。与商家的收货记录、回款记录、税务记录都非常清晰，有清晰的贷款周期，这给了我们信心。”黄笑艳说，“中小企业贷款难，原因在于一是没有抵押物，二是财务不透明、不规范，拿不出让银行看得清的实力。银行要跳出抵押物的禁锢，同时，小企业也要注意透明规范，让银行看得清企业业绩的过去、现在和未来，给银行信心。”

张文源顺利地获得了浦发银行的应收账款保理贷款，每年授信额度1200万元，并签署了框架协议。“我们企业就好像办了一张‘信用卡’，如果流动资金不足，在授信额度里可向银行‘透支’，还款期为6个月。”张文源说。

延长路支行客户经理汪敏伟负责了全过程：“‘透支’过程很简单，公司可以给我们提供发货的发票，我们根据货款的60%进行支付，这个过程只要1—3天。企业承担6个月5.6%的利率，借款成本很低。”

一年多来，张文源“透支”了几次，完全解决了流动资金的需求。去年年初，公司销售额才几百万元，今年年底则有望达到2亿元。针对张文源公司的发展，浦发银行正在提供新的专利抵押贷款等服务方案，以便根据他们不同的阶段提供不同的融资服务。“希望我们陪同他们全程，不断成长。”黄笑艳说。

《 人民日报 》（ 2013年07月25日 10 版）