视窗：理财方案，你适合哪一款

青岛某国企员工王永俊

买黄金理财合算吗

家庭基本情况：王永俊今年50岁，国企员工，年收入7万元；妻子为普通公务员，年收入5万元左右。一个孩子，正在读大学。目前有两套房产，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。

关心问题1：现在“买黄金”理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？ 

理财师建议：“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等，一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄，适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等，这其中黄金现货适合长期投资、保值增值，黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

同时也应该注意，黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动，而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看，需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看，黄金投资需要一定专业能力，否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。

关心问题2：考虑到即将面临的退休，养老账户之外还需要再买商业保险吗？ 

理财师建议：个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如，国有企业或者公务员，退休以后收入下降不太明显，可以适当晚一些准备养老金；而如果从事的工作在退休以后收入下降明显，则需要提早做准备。一般来讲，是在50岁左右、子女负担不重的情况下，分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多，比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等，实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。

另外，考虑到目前我国医疗费用特别是大病医疗费用较高的实际情况，建议王永俊夫妻双方各购买一份大病保险，用于降低大病风险。  

北京企业退休职工李建林

存款如何不“变毛”

家庭基本情况：李建林今年68岁，老伴儿67岁。老两口是企业退休职工，年收入共6万。房产一套，自住。独生女工作稳定，不需要太多支持，每月还能给老人1000元左右的生活费。存款50万元，身体健康。

关心问题：如何让存款保值，以应对可能的大病等突发情况？

理财师建议：所谓大病不等人，从两位老人的角度出发，要在保证资金流动性的前提下增加资产收益，保值为主，增值为辅。

在其他要素相同的情况下，资产流动性越高，收益越低。从综合收益来分析应该考虑流动性相对较好、风险较低的产品，从应急角度来分析，老人应配置一定比例的超短期性理财产品。

建议采取的方案：（1）如果有合适的大病保险服务，在价格合适的情况下可以适当投保，以规避大病对于家庭收入造成的冲击。

（2）80%的存款可用于购买商业银行发行的保证收益类型理财产品，既保证了本金的安全性，同时具有一定的抗通胀的作用。

（3）20%的存款可以作为家庭紧急备用金，可选择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算，但是在支出需求出现时实现直接支取，只是将通知期限提前。比如，如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元，那么当天可进行资金的提取，同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止，在通知日至实际支取日期间仍然可以获得活期存款利息。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性，也增加了存款的综合收益。

（文中理财建议由交通银行山东分行理财经理尹训荣和中国工商银行青岛市分行金融理财师李琳提供）