“以房养老”需破解不少难题

我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。（9月14日新华网）

以房养老物尽其用，用自己的房养自己的老，无须过于依赖社会和他人，不失为养老的一种好方式。此种模式在国外一些国家早已实行，但从我国一些先自行试点的地区看，却举步艰难，甚至夭折。

受“父产子继”传统观念影响，不少人认为房屋不仅是自己住，而且还得“传”，传承房屋是一种功德为后人造福。受此种观念的影响，有的生前就早已留下遗嘱，预先进行分配；另外，在“衣食住行”中住房开支最大，不少买不起房的子女们，只能是与父母同住。在这么一种语境下，房屋已经不完全属于房主，与家庭主要成员都有关联，要进行分割有相当的难处。其次，以房养老是一种反向抵押，抵押价是多少？从以往看抵押物价格定得低之又低，而且还得附加不少费用，如果是为一时之急，到时可以赎回来，纵然定得再高倒也罢。可养老住房抵押，不是一年两年，有的十几年甚至几十年，抵押价格关系到老人的晚年生活，按常规抵押恐怕难让人接受。

值得一提的是，《中华人民共和国城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》规定“居住用地土地使用权出让最高年限为70年”；而有的老人房屋使用年限非常的长，离最高年限相差不远。以通常的折旧标准计算，使用期越长，其价值就越低，如此，即使老人愿意将房屋抵押也未必能到老。

实行以房养老是一种发展的趋势，如何将这一好事办好，国外的一些成功经验有借鉴之处，如：新加坡鼓励以大房换小房，将换房的净收入用作老年日常开支；再则，老人还可以将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。如此方式简便灵活，兼顾了各方面的利益。

“以房养老”是一道新的课题，免不了会有这样那样的问题，要破解难题，除了转变旧观念之外，还得对房屋的抵押，流转等方面进行完善，尤其是要有相应的配套措施，与房屋使用，继承等法律相衔接。期待“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”能有所突破。