从“无人值守”看德国诚信体系
本刊驻法兰克福记者 饶博
“无人值守”常见
去年10月，记者从外地出差返回法兰克福的途中，一路感受着公路两旁平整的草坪，片片绿荫中点缀着一座座房子，美不胜收。在一个十字路口，一片金黄色突然映入眼帘。停车一看，原来是当地农民放置的南瓜。按照大小形状不一，南瓜被分门别类摆放在一起，边上还插着一些小牌，小个的1.5到2欧元，大个的3到7欧元。可是菜摊的四周却“无人值守”，仅有一个投币的盒子充当无声的收银员。
原来，当地农民收获之后，就直接拉到路旁，为每个南瓜标价。过往的人如果有兴趣，完全可以自助购买。在“天知地知己知”的情况下，买卖全凭顾客的良心和卖方的信心。
这种销售方式在德国的乡间并不鲜见，建立在诚信基础上的社会运作方式已经渗透到德国社会的方方面面。
初到德国旅游的人不难发现，德国地铁同其他地方哪怕是欧洲邻国都迥然不同。在金融都市法兰克福，从任意一站进入地铁站台都畅通无阻，既没有显眼的售票处，也没有排队进入的检票口。在地铁站里的自动售票处，按照路线买好地铁票，然后直接上车就行。如果不遇上抽查的，从出发点到目的地，很可能连个地铁的工作人员都见不到。
曾经有一位比利时的朋友来德国旅行时不幸生病，在医院住了两三天，出院时治疗费用超过了1500欧元。这位朋友告诉医生说不知道身上的现金是否足够，大夫很痛快地表示：“不行的话先回去，留个地址，我们到时候把账单给你寄回去。”
德国的加油站通常都附带一个便利店，除了店里的收银员，加油站外几乎看不到一个服务人员。需要加油的司机将车开进加油站，自己拔下油枪加油，完事之后再到店里面付款，加油的过程完全“自助”，几乎没有听说有人加完油不付钱的事情。
乘车、看病、加油……德国人生活的方方面面，无时无刻不体现着诚信的价值所在：它为高效运转的社会奠定了坚实的基础。
诚信体系完整
不可否认，德国拥有发达的经济，人们的素质相对较高，但如果单靠个人道德和良知来支撑整个社会的运转，当然是不可能的。在诚信行为背后发挥重要作用的，是德国相对完善的信用制度。
在离法兰克福市车程仅半小时的威斯巴登市，有一个听起来规模并不大的公司，它的名字叫SCHUFA，2011年雇员人数仅有746人。然而，就是这么一个公司，绝大多数德国人以及在德国生活的外国人可能都离不开它。
原因还要从1927年说起。当时，柏林市电力公司刚成立不久。除了向市民供电之外，这家公司还出售吸尘器、冰箱和电炉，人们可以分期付款。负责抄表的职员收电费的同时，收取分期付款款项。
柏林市电力公司出售电器的时候，会先查看市民缴纳电费的记录，以确认市民的诚信程度。柏林市电力公司这套理念如此成功，以至于一个旨在对人们的信用状况进行评估的单独实体在1927年正式成立，这就是SCHUFA，也被称为“一般信用保护协会”。
经过数十年的运作和积累，如今SCHUFA已经成为德国人信用记录的代名词了。首先，SCHUFA记录覆盖6620万人，信用评分体系包含内容非常广泛。除了个人基本信息、住址外，SCHUFA记录还包括手机合同、网络缴费情况、租赁合同、账户信息、信用卡、贷款、保险信息、商务交易口碑、犯罪与个人不良记录等种种信息。
与此相应，获得信用信息的来源也是方方面面的，除了公共信用信息系统外，还有金融机构、电话与网络运营商、保险公司、广大商业经营者，在特定情况下个人也可以成为信用评分的提供者。
其次，SCHUFA信用保障系统有着相当完善的配套法律体系。采用0～100的评分制度，分数越高信誉度越高。其中，个人信用数据每季度更新一次，企业信用数据每天更新。在此基础上，来自SCHUFA的记录，几乎成为被广泛接受的、具有法律效力的记录。
而且这套系统的信用数据对个人和公司完全公开，人们可以随时在网上或者打电话查询。像玻璃窗一样，透明公开的信息查询系统为个人和企业提供了双向的信誉保障。除了为银行等企业提供个人信用记录之外，该系统也能帮助个人挑选有信誉的商家和合作伙伴。商家只有通过诚信经营，避免登上信用系统的黑名单，才能赢得更多客户的青睐。因此，信誉体系的约束力也是双向的。
在一个普遍守信、重视诚信的社会，个人和企业需要尽其所能地信守承诺。因为任何一个“差评”都可能给自己引来一场“蝴蝶效应”。一个信用记录不良的企业，不但会被消费者抛弃，也很难找到商业伙伴与其合作。一个信用劣迹斑斑的人，在金融信贷方面会受到限制，在工作和生活中会受到制约。在一个处处以信用作为评判标准的社会里，缺乏信用是寸步难行的。
比如在德国租房子，SCHUFA记录几乎是租房人必须提供的一份文件，有过失信污点的人自然不太容易得到房东的信任。申请信用卡的时候，银行也不会放过申请者的SCHUFA记录。甚或找工作，雇主在挑选雇员的时候常常也会看看未来的员工是不是一个可靠的人。
因此，在德国，人们普遍珍视SCHUFA记录。在德国生活多年的“过来人”常常告诫初来乍到的人：千万不要逃票，一定要及时付账单，维护好个人的诚信记录。
违规处罚严厉
为了发挥足够的威慑作用，德国对不守信行为的惩罚十分严厉。以逃票为例，一旦被检查人员抓住，除了数额较大的罚款之外，还将被写进个人SCHUFA记录，屡次逃票的人甚至会被投进监狱。违法成本如此之高，大部分人自然不会为乘车而冒这么大的风险。
不及时支付账单可能带来更严重的后果。在德国生活的一名外国人曾在网上求助，因为搬家加上回国，结果有一个账单没有支付，在SCHUFA上留下了不良记录，后来办理购房贷款时遇到了困难。针对他的求助，一位网友研究了SCHUFA的条款，建议他赶快找SCHUFA联系到当初的卖家，尽快把欠款还清，三年后该记录就会被删除。
听完这个故事，恐怕许多人就会明白为何许多德国地铁站不设检票口，医院敢让病人先回家再付钱，加油站无人值守。因为在SCHUFA的强大威慑力之下，与不诚信所附带的巨大风险相比，“违法”所得实在是得不偿失。
政府投入为主
完善的社会诚信体系与德国政府的投入密切相关。整个德国的社会诚信体系以央行建立的“中央信贷登记系统”为主体，央行对私营信用服务系统承担着主要的监管职能，公共信用信息系统则是私营信用服务系统的主要信息来源之一。
公共信用信息系统主要包括联邦银行信贷登记中心、地方法院工商登记簿、法院破产记录、地方法院债务人名单等。除联邦银行的信贷登记系统供银行与金融机构内部使用外，工商登记簿、破产记录和债务人名单均对外公布，并可查询。
