对于许多贫困农民来说，小额贷款不够用，想多贷点又苦于没抵押物；多户联保信用贷款和小额信用贷款，要找保人，找到了还要搭人情，贷款额度也不大。“无抵押”“无担保”，成了他们面临的“资本结”。
针对农民贷款这一最大的“绊脚石”，今年以来，靖远县大胆探索，将村级扶贫互助社的财政扶贫资金“铺底”，通过会员缴纳会费、企业和致富带头人注资入股，形成基础资金，建立贫困村增信服务公司。
贫困村增信服务公司将基础资金作为贫困户发展产业贷款担保金，与金融机构对接，将贷款额度放大10倍。不仅真正发挥了惠农贷款的“杠杆”“酵母”作用，实现互助金的“倍增”，而且解决了贫困户贷款难、贷款时间短等突出问题。
更重要的是，贫困村增信服务公司还创造性地采取反担保模式，通过将贫困户土地承包经营权、林权、农业生产设施产权、宅基地使用权“抵押”给公司，将这些“沉睡的资源”变为“流动的资本”，还培养了贫困户的信用意识。
这一走在全省前列的金融扶贫改革创新，搭建起了商业银行、龙头企业、致富能人和贫困户互惠合作的全新融资平台，点燃了贫困户致富奔小康的梦想。截至8月上旬，在国家级六盘山特困片区县靖远县，已有16个贫困村注册成立了贫困村增信服务公司，为112户贫困户发放贷款近550万元。
前不久，靖远县糜滩乡武家大川村民何广就尝到了甜头。通过村里的增信服务公司担保，他从县农村信用社贷了2万元。
“今年养羊行情不大好。秋天收完玉米了，我打算种两亩大棚蔬菜。现在就得买塑料棚膜、铁丝、水泥，做准备工作了。”何广对记者说。
武家大川村76户人家，全是移民。十几年前，何广告别会宁老家贫瘠的家园，搬到这个位于黄河边上的村子。虽说靠多年打工的积攒，他现在住上了新房，但是，和其他移民一样，他家人多地少，底子本身薄，加上父亲常年因病卧床，论起“发展”来，真是“愁肠”。
他不是不知道，要想富，就得发展产业。“可一个菜棚最少得投资5000元，钱从哪来？”何广说。
亲戚朋友都不宽裕，跟谁借呢？乡信用社离村子倒不远，2010年何广还从那里贷了5000元。可一想起那回的“难心”，他就迈不开腿。
那年春天，本来上一年庄稼收成不好，父亲病情又突然加重，何广连买化肥、种子的钱都没了。到信用社贷款，必须找吃财政的人担保。想来想去，有一个表兄弟在靖远县城当老师。可一开始，人家就不愿意。好说歹说，何广花了一周工夫，才将这位亲戚工作做通。
接着，他又每天跑信用社，一道道手续折腾下来，花了半个月。“我还算运气好的，对于村里多数人来说，还找不上个‘工薪保人’。”何广说。
这几年，省里的村级扶贫互助金项目，给每个贫困村安排10万元到20万元互助资金，可加入协会的村民每次最多只能借5000元。对何广他们来说，钱太少，“不解渴”。
农民贷款不容易，金融机构对涉农业务同样“说爱并不容易”。首要原因是涉农贷款风险较高。
农户渴求贷款，银行顾虑重重，这一矛盾，亟待求解。
深化农村金融改革，唯有创新二字。靖远县积极搭建农银“连心桥”，在贫困村互助资金协会的基础上，成立了增信服务公司。
为了做大增信服务公司的“资金池子”，靖远县还结合民营企业家和致富带头人富而思源、富而思进的心理需求，动员他们投资入股增信服务公司，将他们的股金作为从银行贷款的担保资金。“这相当于他们只要将钱存起来，就参与了公益事业，从而调动了社会帮扶的积极性，撬动起了‘大扶贫’格局。”靖远县扶贫办有关负责人说。
通过与农户签订反担保合同，增信服务公司“激活”了农户土地承包经营权、林权、农业生产设施产权、宅基地使用权等财产权，为解决长期以来困扰农村“三权”和其他产权的抵押担保难题做出了有益尝试，搭建起了金融机构与农户之间的沟通平台，解决了贷款缺乏抵押物的难题。
大胆突破传统抵押担保方式后，增信服务公司打通了银行服务“三农”的融资通道。他们不能从事吸收存款、委托发放贷款、受托投资及法律规定不得从事的其他活动，但可以发挥“穿针引线”的作用，利用担保金为贫困农户进行担保，向信用社出具愿意与农民共同偿还借款的承诺，增加农户的信用额度。
由于建在农民身边的村级互助社成了增信服务公司的“股东”，公司对村民的经济状况和经营能力很了解，不仅降低了信用社等金融机构的金融风险，钱也能用在刀刃上。
在这种模式下，银行还考虑到农业生产周期长的特点，适当延长贷款期限。借此，贫困农户能够获得3年期1万元至10万元的贷款。“金融扶贫”的覆盖面和带动效应不断扩大。
“不像以前，一年就得还清，一个季度还清一回利息。而且贷款主要看我们家信誉度，公司负责人和信用社一沟通，贷款当天就下来了。”何广说，“我和互助增信服务公司签了合同，对自家的房屋进行了抵押，每间估价1200元。如果无法还贷款，公司可以处置这些房子。”
毋庸讳言，这一风险机制，也使何广这样的贫困农户将贷款与扶贫救济等无偿资金区分开来，他们想方设法、一门心思发展产业的劲头更足了。贫困村增信服务有限公司，在满足了贫困农民金融需求的同时，也挖掘出村民发展的内生动力，让他们向小康阔步进军！（记者 宋振峰）
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