大数据时代惠州银行 逐鹿“无卡化”

传统银行转战线上信贷领域的脚步在持续加快。

惠州部分银行正在向“无卡化”探路。

　　不久前闭幕的中央经济工作会议明确，在经济“新常态”下，小微业务创新是中国经济转型的重要方面之一，而通过“大数据”更为快捷高效地为小微客户提供贷款，也成了各家银行肩负的重要任务。

　　由此，对于传统银行业来说，2015年将是一个竞争白热化的年份。

　　之所以说是“白热化”，原因在于“新常态”下，市场上一直在呼唤的银行业务“无卡化”正渐行渐近，“一部手机轻松搞定所有银行业务”开始变为现实，传统银行转战线上信贷领域的脚步在持续加快。

　　在时代的潮涌下，继浦发银行推出“5分钟”完成贷款流程的“网贷通”产品之后，招商银行再次刷新审批时间纪录，推出一款“闪电贷”手机贷款产品，号称3步操作即能实现实时在线申请，以及“60秒”审批放款。

　　记者调查了解到，相对于此前各家银行大力推进的手机银行、网上银行，浦发行和招行的产品无疑向“无卡化”更进了一步，都是运用互联网思维，整合大数据，一解小微企业融资难题。

　　不过，就在各家争相布局移动金融之时，一个最大的问题是各银行“自开家中炉”，跨界障碍影响了整体发展。来自市民层面也担忧，“无卡化”时代的账户安全又该如何保障？

　　●撰文：南方日报记者 张昕 摄影：南方日报记者 梁维春

　　线上抢客户 转向移动端

　　近年来，随着互联网的普及，以股份制银行为主的传统银行开始发力线（网）上贷款，2012年，光大银行、中信银行等便率先推出了“POS贷”业务，这类产品除了全流程在线、实时审批放款等标配特点，各行也有着差异化的竞争手段。

　　记者通过调查发现，经过几年的发展，在当下的惠州银行界，“POS贷”业务几乎成了各家商业银行特别是中小型股份制银行的“标配”，贷款业务“线上化”较为普遍。

　　当然，相较于浦发行和招行推出的“闪贷”新产品，“POS贷”在审批速度方面有所落后，但多数银行凭借对信息及数据的掌握，逐步在摆脱小企业贷款对抵押物的依赖，一定程度上缓解了小微企业因“担保不充分、信息不对称”带来的融资难题。

　　“传统的POS贷需要线下业务员跟进，通过线上线下结合完成，而‘网贷通’则可以做到纯线上审批放款。”浦发银行惠州支行一名零售经理向记者表示，“网贷通”平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，从申请到贷款支用只需5分钟，最高授信金额100万元，全天候在线办理。

　　记者也通过在线体验看到，先通过银行网银界面或收单机构平台提交贷款申请，银行在线审核商户申请；在审批通过后，商户与银行在线签订授信、借款合同，银行发放贷款后，线上全贷款流程操作即完成，整个流程操作不超过5分钟，且均按日计息，随借随还。

　　与浦发银行作为“POS贷”升级版的“网贷通”不同，招商银行于近日推出的“闪电贷”，不仅将网贷审批时间缩短到了60秒，操作平台也从PC端跳转向了手机移动端。

　　“移动端，全自助，零资料，60秒”，这是招商银行惠州分行方面在向记者介绍“闪电贷”业务时概括出的几大特点。

　　“在传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间，而申请‘闪电贷’，只要60秒。”招商银行惠州分行信贷部人士介绍，小微企业客户无须递交任何贷款申请材料，只要拿起手机，3步操作即能实现实时在线申请和放款。

　　除了速度的提升，招行将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大为下降，与一般信用贷款相比，“闪电贷”成本可降低30%以上，相比以往的零售贷款，其核心就在于：通过大数据征信技术来快速提高用户的信贷材料分析和审核流程，并将客户体验以移动信贷的模式体现出来，更好满足用户快速、方便、随时随地办理贷款的需求。

　　各银行暗中较劲 跨界障碍待破解

　　“只要掏出手机就可办理各项银行业务”，这是眼下各家股份制银行发力抢夺的新大陆，其实，近年来，在惠州的银行业，部分国有银行也在向“无卡化”探路。

　　以建行为例，该行于2014年12月推出了全流程个人网上自助贷款产品“快贷”，包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三种。以“快e贷”为例，只要客户在建行的金融资产或按揭贷款达到一定条件，满足基本贷款要求，即可在网银提交贷款申请，由建行后台系统完成自动审批，3到5分钟之内即可完成全部环节。

　　同时，包括交行在内的多家国有银行也推出了手机银行预约无卡取款服务，客户无需银行卡，在线预约取款数额并设定预约码后，即可在ATM机上实现“无卡取款”。

　　记者调查发现，目前实现“无卡化”的核心技术是NFC（近场支付技术），银行、运营商以及手机厂商均有涉足，不过，由于涉及多方利益环节，加上商户和消费者的习惯，多年来进展较为缓慢。

　　如今，招行先行一步，用手机替代了银行卡，但招行的客户相对有限，除非其他银行也能加入到“无卡化”队伍中来，并突破各行之间的壁垒，才能真正推向市场。

　　同时，在走访中，一些银行业内人士也表示，随着贷款业务移到PC端甚至移动端，贷款审批、发放也越来越快，这就不可避免地带来银行内部风控及监管风险的问题，因为贷款速度大大提升，就不能像传统的银行贷款业务一样，进行详细的客户调查，纯线上贷款均由银行后台系统模型完成授信评价和贷款审批，这就为银行的数据搜集和贷款风险管理提出了更高要求。

　　对此，一名金融专家表示，跨界的障碍壁垒必须尽快打破，才能快速推进移动金融全面发展，移动金融有技术、产业标准和模式三个条件，其中模式最难突破，因为需要整个产业链通力合作，实现数据共享，这就要求各家银行摒弃成见，跨界整合。

(来源:南方日报)