年关将至，清远市民理财选择多

年关将至，

　　清远市民理财选择多

　　与股市挂钩的理财产品，收益高但需留意风险

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　　年末理财产品众多，消费者在挑选时要多方考虑。 南方日报记者 王良珏 摄

年关将至，又到了投资理财的好时机了。南方日报记者 王良珏 摄

　　又至年关，辛苦了一年后攒的钱如何打理呢？记者咨询清远多家金融机构了解到，多款理财产品的年化利率已经到了5％之上，如果能够承担风险，借最近股市的“东风”，一些与股票挂钩的产品收益甚至更高。

　　虽然是老话，但还要提醒广大市民，投资有风险，在购买理财产品时不能仅仅盯住收益，更需要关注风险，购买时需要量力而行，要与自己的风险承受能力相匹配。

　　多款理财产品收益超过5％

　　建设银行清远分行的理财师给市民推荐了在售的两款理财产品，都是风险较低，且认购门槛较小的，其中乾元共享211期最高预期年化收益率为4.4％，认领起购金额仅仅为5万。

　　据了解，该期产品风险较低，中国建设银行将本期产品募集资金投资于资产组合型人民币理财产品项下的债权类资产、债券和货币市场工具类资产。其中，债权类资产的投资比例不低于20%，债券和货币市场工具类资产的投资比例不超过80%，该款产品的销售日期为12月26日至明年1月3日，到期日为2015年2月中旬。

　　另外，在年底前上市的另一款理财产品“利得盈”138期风险也较低，其预期最高年收益为4.70%，其投资在货币市场、债券、信托以及其他，销售起始日期为12月27日，销售结束日期为明年1月3日。

　　广发银行近期也发行丰富的理财产品，其预期收益率基本都在5％以上，且起购金额也较低，多款起购金额仅为5万元。以广发银行“薪满益足141222版众享版”为例，其风险等级为偏低，预期收益率为5.7％，投资方向为债券10%-90%、货币市场工具10%-90%、债权及权益类资产10%-50%。募集时间为2014年12月29日至2015年1月4日，到期日为2015年2月16日。

　　另外，该行“薪加薪16号”人民币理财计划属于保本浮动收益类理财产品，也值得关注，其特点为本金安全，提供博取更高收益的机会，客户持有该理财计划直至到期，则广发银行承诺理财本金保证安全。

　　记者从工商银行官网了解到，2014年第48期保本型理财产品42天BB14525也上市了，预期年化收益率4.45%，该款产品的起购金额5万元，认购金额以1000元的整数倍递增，目标客户为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。

　　农业银行也有几款不错的理财产品可以选择，其“金钥匙·安心得利”2014年第1874期人民币理财产品，投资期限63天，预期年化收益率为5.3%，认购结束日期为2014年12月30日。

　　据了解，该款产品主要投资于国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等方面。

　　农行另有一款“金钥匙·安心得利”2014年第1876人民币理财产品（个人专属）仅仅对广东省内发售，预期年化收益率为5%-5.2%，认购结束日期为12月30日，投资期限56天，风险等级为中低，起购金额为5万元。

　　理财产品与股市挂钩

　　收益高但需留意风险

　　面对股市的抢眼表现，银行方面还趁势推出不少与股市挂钩的理财产品，投资者的理财收益取决于沪深指数在观察期内的表现。

　　比如某银行在之前推出的“金钥匙·如意组合”2014年第92期，看涨沪深300指数人民币理财产品，属于非保本浮动收益型，其说明书显示，如投资日沪深300指数的收盘价大于期初沪深300指数，则到期时投资者获得8.40%的年化收益率；如投资日沪深300指数的收盘价格小于或等于期初沪深300指数，则到期时投资者获得1.00%的年化收益率。

　　但是也有银行仍旧保有最低收益率的与股市挂钩的理财产品，比如广发银行“欢欣股舞”2014年第53期（沪深300指数期末双向连续型带触碰条款—偏看涨方向型）的产品说明书显示，此款理财产品的收益情形有7种，但由于此款产品属于保本型理财，最低收益率仍有4%。

　　在此提醒市民，与股市挂钩的银行理财产品种类较多，很多属于非保本浮动收益类产品，收益率随股指涨跌变动，属于高风险高收益产品，并不适合所有投资者，一旦股市出现较大波动，投资者面临的风险较大。

　　值得注意的是，目前股市已连续多个月上涨，涨幅较高，市场风险开始堆积，投资者应谨慎选择相关理财产品，注意规避风险。

　　年末买理财，应该注意啥

　　第一，关注产品的投资方向。市民买理财不能仅仅关注收益率，辛苦工作一年了，更应该关注的还是风险，不同的投资方向、投资标的，理财产品的风险程度会相差很大。不同银行理财产品有着不同的投资领域，市民一定要认真看清。

　　第二、还需要看清理财产品的起息时间。比如一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚，其实在无形中延长了理财的投资期限。有些理财会把到账时间定在节假日前的最后一个工作日，因为一般假期前的最后一天很难再买到理财产品。如果理财恰巧是在这天到账，那么只得眼巴巴地把这些资金放在活期或者顶多存个通知存款。同时还需要关注理财产品的相关费用，比如持有产品不到一年，将会收取赎回费等。通常在购买理财时，消费者会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除，就容易被忽视。

　　第三，如果没有其它更好的理财渠道，建议配置中长期产品。年末不少银行都在吸储，因此预期收益率开始悄然上升。过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议多关注投资期限较长的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高。因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。

　　另外，近日人民银行制订的《存款保险条例（征求意见稿）》预示着存款保险制度将实施，随着利率水平的下调，银行理财产品的收益率也可能下调。因此，未来市民选择银行储蓄的时候就要尽量选择利率水平较高的银行，同时购买理财产品则最好选择期限长的。

　　撰文/整理 刘阳

(来源:南方日报)