你的保险能为巨灾买单吗

　　本报记者 秦慧英

　　8月以来，灾难不断。“娜基莉”台风一路向北肆掠，鲁甸地震惊全国。8月13日，新“国十条”出炉，巨灾险制度有望加速建立。巨灾之后，保险如何买单，成为了人们关注的热门话题。

　　你买的保险，能否为巨灾买单？为了减轻大灾损失，又该如何选择保险？

　　寿险：

　　地震、台风、海啸等灾难

　　都属于理赔范畴

　　记者采访湖南各大保险公司了解到，目前国内市场中，一般的寿险对地震、台风、海啸等灾难都属于理赔范畴。“事实上，如果购买了人寿保险或意外险等险种，只要是意外事故引起的被保险人身故或残疾，保险公司都能为之买单。这个‘意外事故’自然包括了地震、台风、暴雨、泥石流等自然灾害。”新华人寿保险专家告诉记者。

　　目前，能为地震买单的险种主要包括寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。但具体能赔多少，要看购买的保险条款具体规定。

　　需特别提醒的是，旅行社责任保险、学校责任保险等险种并未将地震划为承保责任。如果在学校或旅行过程中发生地震，被保人并不能得到保障。因此，游客或学生需要另外为自己购买一份个人意外险或旅游意外险。

　　财产险：

　　大多未涵盖地震或海啸

　　责任保障

　　相比较而言，寿险比财产险更加“抗震”。在地震等大多数巨灾中，保险一般“保人不保财”，很多因巨灾造成的财产损失难以获得赔偿。

　　太平洋财险专家告诉记者，目前绝大部分家财险没有涵盖地震或海啸责任保障，即便有也需要在附加险中出现，且一般不会过多推荐。除建工一切险和安工一切险主险本身就包含地震的保险责任外，其他财产保险险种需要扩展地震附加险。

　　就车险而言，目前保险公司的家财险几乎都不包括私家车地震保险，不过，如果购买了车损险，因地陷、地裂造成的车辆损坏，或由于地震造成高空坠物致使车辆损坏，保险公司将予以赔偿。此外，若遇到台风、洪水等情况，车辆涉水险也需要单独购买。

　　“几年前，曾经有个别公司推出过地震险或附加地震险，但很快就停止销售了。”另一位财险公司人士透露，一方面，大部分人都有一种侥幸心理，地震险的市场接受度并不高，另一方面，巨灾带来的损失一般非常巨大，保险公司所要承担的风险也太大，因此这些巨灾险也都只是昙花一现。

　　不过，记者在平安官网发现，平安目前有一款专门的地震保险，保障房屋及家庭财产因地震造成的损失以及因地震引起的人身意外伤害，保障最高可达150万元。不过限定里氏震级在4.7级及以上且烈度达到六度以上的地震。

　　新“国十条”出台，

　　巨灾险制度或将提速

　　在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%至40%，在我国这一比例还不到3%。以此次鲁甸地震为例，根据云南保监局公布的消息显示，截至2014年8月13日16：00，云南各保险公司共给付保险金221.4万元，这与地震几十上百亿的损失相比，无疑只是杯水车薪。专家呼吁应尽快成立巨灾险。

　　实际上，2013年9月，保监会曾选定云南试点农房地震保险，遗憾的是，因为多种原因，目前这一方案仍未出台。不过，今年7月，深圳在国内首次推出巨灾保险，涵盖15种灾害，今后深圳天灾巨难带来的损失，将由政府财政购买的巨灾保险来承担赔付，每人每次最高赔付金额为10万元.

　　8月13日，国务院发布的新“国十条”出台，提出要研究建立巨灾保险制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。业内专家表示，巨灾险制度并非市场的商业行为，有了国家政策的支持，其发展将大为加速。专家同时提醒，百姓在购买保险时，不妨多关注一下免责条款，是否地震、海啸等为免责范畴，或可以根据实际情况选择附加地震险种等。

(来源:湖南日报)