升华金融服务 专注助小扶微

　　2013年,重庆农商行在万州高笋塘商圈、江津双福工业园和北碚同兴工业园相继设立了3家小微企业专营支行,为小微企业提供专属、专业服务。

　　重庆农商行积极支持实体企业发展。图为该行支持的重庆市渝琥玻璃有限公司生产线一角。

　　■核心提示

　　随着我国县域经济的快速发展,作为国民经济最活跃因素的小微企业,其金融需求呈现爆发式增长态势。由于小微企业规模普遍较小、抗风险能力弱、缺乏有效抵押物等原因,很难从银行贷到款,加之近年来受国内经济下行、国际经济不稳定等因素的影响,小微企业经营难度加大,更是“雪上加霜”。

　　因此,传统的银行金融服务模式已无法适应小微企业融资的现实之需,要破解小微企业“融资难”与银行“贷款难”的“悖论”,必须另辟蹊径、创新求变,摸索出既能使小微企业符合银行贷款条件,又能有效防控风险的新模式。作为重庆本土最大的中小微企融资银行,重庆农商行认真贯彻落实市委、市政府关于支持小微企业健康发展的工作部署,进行积极尝试。

　　完善体制机制

　　为小微企业融资提供“制度保障”

　　方进鑫的手很粗糙,上面铺满了老茧。他是重庆方家蔬菜有限公司的“掌门人”,远近闻名的蔬果大王。“在我公司转型最为关键的时期,急需大量资金。那时我跑遍了各大银行,可是由于没有合适的抵押物,吃了无数个‘闭门羹’。而重庆农商行却主动给我送来了‘橄榄枝’,及时给我放贷100万元,让我渡过了难关!”方进鑫感慨道。

　　在重庆,还有无数像方进鑫一样受惠于重庆农商行小微金融服务的创业者。做到给小微企业及时的支持,源于重庆农商行制度上的保障。

　　据了解,重庆农商行为了更好地支持小微企业发展,在总行层面,成立了小企业业务部,专门指导、推动全行小微企业业务发展;在支行层面,在全辖42家支行都设置了小企业贷款中心,并合理配置人员,积极拓展小微企业信贷业务;在营业网点层面,设置小企业业务信息窗口,负责辖内小微企业的业务咨询、信息传递交流,形成了覆盖全市的小微企业金融服务网络。

　　此外,重庆农商行利用考核这一“指挥棒”,有力推动了小微企业业务发展。如针对小微企业业务出台了专项考核办法,将小微企业贷款利息收入、新增贷款户数、不良贷款率等指标纳入专项考核,并对小微企业业务实行“三重”奖励——将微型企业贷款利息收入的15%和微型企业创业扶持贷款1个百分点的财政奖励直接奖励给客户经理;根据不同的贷款额度,直接给予客户经理每笔贷款一定金额的奖励;按小微企业贷款利息收入的20%调增支行考核利润等。

　　为了进一步优化信贷审批流程,重庆农商行着力优化小企业评级、授信、用信流程,并设立了小企业贷款审批中心,专职审批小企业贷款;实行小企业业务“调查、审查平行作业;支用、出账同时申请”,缩短整个流程,在资料齐全的情况下,资金3—5个工作日就能到账。对微企采用“微企一表通”,最快在1天内完成贷款的调查、审查、审批、放款,资金当天到账。

　　延伸金融服务触角

　　为“草根经济”提供专业服务

　　重庆农商行在服务小微企业的过程中,不断创新方式,升华金融服务,推出了小微企业专营支行模式。据了解,重庆农商行于2013年在万州高笋塘商圈、江津双福工业园区和北碚同兴工业园相继设立了3家小微企业专营支行,2014年拟再设4家小微企业专营支行。

　　“小微企业专营支行在总结2013年运营经验的基础上,将按照‘业务要发展、激励要到位、风险要防范、责任要追究’的要求规范运作,落实对小微企业专营支行的独立核算,将专营支行打造成为农商行小微企业金融服务示范行。”重庆农商行小企业业务部相关负责人说。

　　据了解,为激励、约束小微企业专营支行专注于小微企业业务,专营支行适度提高了不良贷款风险容忍度,并实行了有别于传统业务的差异化考核,包括小微企业客户开户数、贷款户数、授信余额及不良贷款等。监管部门要求专营支行小微企业开户数达到90%,贷款授信面达到60%。“重庆农商行对贷款授信面的要求为70%,从3家专营支行的运行情况来看,全部都是小微企业,完全达标。”重庆农商行小企业业务部相关负责人介绍,除了信贷支持外,专营支行还在结算渠道、财富管理、企业咨询等方面推出多项创新,开设了国际业务、企业网银、手机银行、微信银行、银企直联等便捷的金融服务。

　　目前,重庆有40多个小微企业及个体工商户比较集中的市场销售收入都在10亿元以上,如观音桥农贸市场、马家岩建材市场等。而在风险可控的前提下,就近满足商户的生产和经营需求是重庆农商行设立小微企业专营银行的初衷。该负责人说:“通过试点,重庆农商行将重点扶持汽摩等重庆支柱产业做配套的小微企业,比如对于江津双福工业园区,主要是支持以机械制造、电子信息为主的小微企业;而对于万州高笋塘商圈,主要是支持以服务业、零售业为主的个体工商户。”

　　以市场为导向

　　设计“专属”信贷产品和流程

　　为了切实降低小微企业贷款准入门槛,不断提高小微企业金融服务水平,重庆农商行做出了几点创新:一是结合小微企业融资特点,重新制定有别于大中型企业、门槛更低的贷款准入标准。二是对达不到小微企业准入条件的,通过向小微企业主、主要股东发放个人经营贷款解决企业资金需求。三是取消对小微企业经营年限限制,即使新成立的小微企业也可向该行申办贷款。四是取消对小微企业贷款审计报表的要求,通过分析小微企业现金流和信用状况作为评审主要依据。

　　在服务小微企业过程中,重庆农商行针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业“量身定做”信贷产品。如对处于起步阶段的微型企业推出了“微型企业创业扶持贷”,并组合运用再就业小额担保贷、个人助业贷、个体工商户信用贷等满足微企融资需求;对处于发展阶段,能够提供合法有效担保的小企业推出“小企业便捷贷”;对完成了原始积累、生产经营稳定成熟的小企业推出“小企业发展贷”;针对专业市场、行业协会、工业园区中经营时间较长、发展良好但缺乏有效担保的小企业集群推出“小企业联保贷”;对因缺乏抵质押物和有效担保,且资金需求时间短的优质小企业推出“小企业无抵押贷”等。

　　值得一提的是,针对具有较长经营年限,按时、足额纳税的小企业,重庆农商行推出“税易贷”产品——以小企业良好的纳税信用为基础,将纳税额作为授信的重要依据,无需提供抵质押物和第三方担保,为破解小企业融资难题提供了新思路。同时,针对产业链上为核心企业提供配套服务的小企业推出了“订单贷”和“国内发票融资”两个产品,“订单贷”主要解决小企业接到核心企业订单后的前期资金短缺问题,“国内发票融资”主要解决小企业因应收账款占比高、额度大而出现的资金周转困难。此外,为了拓宽担保渠道,重庆农商行在与市级大型担保公司开展合作的同时,又积极与各区县担保机构加强合作,进一步破解了小微企业因为缺乏抵质押物和有效担保而导致的融资难题。

　　文/李东亮

(来源:重庆日报)