農戶投保從“躲著走”到“願意投”（三夏進行時·地頭調研）

　　習近平總書記強調，調動農民種糧積極性，關鍵是讓農民種糧有錢掙。

　　健全種糧農民收益保障機制，農業保險是重要方面。近年來，極端天氣事件對我國農業生產的影響加大，農業保險“花小錢防大災”的作用凸顯。但也有農民出於種種原因，不願投保。

　　從“躲著走”到“願意投”，在農業大省河南，讓我們跟隨記者，觀察其中的機制賦能、技術進步與觀念轉變。

　　——編  者  

　　8月的豫東平原，玉米已普遍超過一人高。記者來到河南省開封市杞縣吳起城村，一戶農家小院裡，幾個村民正在閑聊。

　　“今年的玉米保費都交了吧？”

　　“群裡一通知，我就去村裡交了。一共86元，早交早踏實。”

　　搭話的叫胡紅梅，50多歲，種了10畝玉米。如果擱3年前，誰跟她提農業保險，她跟誰急。

　　“那時候是躲著走，說啥都不信。”胡紅梅擺擺手，“現在，知道好處了。”

　　正說著，村支書劉慶永拿著一個台賬本走了過來：“今年的玉米保險，全村253戶，2600多畝地，4天時間全買了，一戶沒落下。”

　　農民種糧不易，掙的是辛苦錢。若認定“不劃算”，任你磨破嘴皮子，也不會掏一分錢。

　　從“躲著走”到“願意投”，吳起城村農民對農業保險的態度轉變是個例嗎？

　　“一畝地隻花幾塊錢，能買來心安”

　　以前，吳起城村為何沒人願投保？

　　答案五花八門。“個人交得多，有時沒受災沒得賠，就感覺吃了虧。”蹲在牆根下的村民老趙說。“有的隻保種子化肥，受災賠的錢抵不上成本。”胡紅梅接過話頭。“有的保險公司，收錢積極，一到理賠就找不著人，拖拖拉拉，或者干脆賠不下來。”一旁的村民插了一句。

　　旱澇、風雹、病虫害……千百年來，糧食生產總是面臨不小的自然風險。農業保險本可以織就一張保護網，可如果農民不願投，參保率上不去，糧食安全也就少了道防線。

　　變化，始於一場“升級”。2021年，河南在全省縣域全面推廣小麥、水稻、玉米完全成本保險，如今已實現縣域全覆蓋，保額較調整前提高一倍，在保本微利原則下費率下調約30%。

　　在吳起城村，人保財險協保員陳國安以小麥完全成本保險為例給記者算了一筆賬：按河南省的標准，保費每畝38元，農戶隻掏7.6元——個人交20%，其余80%由財政承擔。“一旦遭災，每畝最高賠1000元，基本能覆蓋種糧成本。”陳國安說。

　　政策好，落地效果咋樣？農民買不買賬？

　　陳國安講起了“破冰”的故事。2023年，村裡還有不少村民不願投保。他最先做通了一戶親戚的工作——交30多元錢，給4畝地投了保。沒想到，當年麥田赤霉病重發。6月底，理賠款很快打到了親戚的社保卡上。

　　“真能賠、賠得快，這錢花得值。”種糧大戶許遠超說。2024年，吳起城村農險參保率達一半以上﹔2025年，小麥、玉米保險實現100%參保。去年秋季爛場雨，幾乎家家地塊都受了災，保險部門及時理賠，幫大家減少了損失。

　　在焦作市沁陽市西向鎮魏村，村支書張建軍同樣見証了這樣的變化——全村95%以上的農戶投保了小麥完全成本保險。

　　許昌市襄城縣楊樹郭村村民李建勛也是受益者。他掏出手機，打開電子保單：河南省中央財政補貼型小麥完全成本保險，投保面積100畝，保費總額3800元，農戶自繳760元。“一畝地隻花幾塊錢，能買來心安。”李建勛說。

　　河南金融監管局數據顯示：2026年，河南省夏收作物承保覆蓋面超80%，累計提供風險保障731.89億元，其中完全成本保險佔比超98%，為夏糧豐產豐收筑牢堅實根基。

　　“沒受災，保險公司的人咋來了？”

　　“現在可比以前忙多了。”在南陽市方城縣，人保財險工作人員陳良感慨。

　　以前的工作重點是災后理賠。現在，他還會安排無人機，幫村民搞“一噴三防”。“一聽到天氣預報說要下連陰雨，我們會提前幫村裡聯系收割機，省公司還會協調烘干機。”陳良說。

　　方城縣種糧戶高東淼，種了40多畝小麥。採訪中，他反復提到一個詞：飛防——保險公司派無人機，在抽穗揚花期免費進行“一噴三防”。“赤霉病、蚜虫病都防住了。有的村沒飛防，病害重一些，咱這兒基本沒有。”高東淼當時還疑惑，“沒受災，保險公司的人咋來了？”

　　“過去隻算‘賠付賬’，現在是算‘綜合賬’。花小錢防大災，糧食保住了、產能穩了，這筆大賬才是關鍵。”陳良解釋，用專業的說法，這叫從“事后賠付”向“事前預防、事中減損、事后快賠”全鏈條轉型。

　　“我們可得了大實惠。”讓高東淼欣喜的是，這些服務都由保險公司免費提供。

　　“我們也沒虧。”人保財險河南省分公司理賠部負責人姜新超介紹，今年夏收期間，他們在河南小麥主產區投入329萬元專項風險減量資金，針對赤霉病、干熱風等高發病害，在10個地市落地無人機“一噴三防”飛防作業，累計服務8.1萬畝麥田。經實地測算，降低了15%至20%的減產風險，農民和保險公司都受益。

　　這幾年，很多保險公司轉變理念，把工作做在了前頭。對這種未雨綢繆的服務，許多農民很認可。高東淼說：“保險公司把錢花在地裡，大家都看得到。地裡損失少了，也省得理賠時耗精力。最終多收了糧食，大家都高興。”

　　“衛星掃一遍、無人機飛一圈，比人跑半天還准”

　　定損不及時、理賠不到位、保費不透明——這是過去很多農民對農業保險不滿意的地方。

　　這些痛點如何解決？

　　“一靠科技，二靠監管。”河南金融監管局財產保險監管處處長劉際平說。

　　科技手段用起來，可以盡量避免人為干預。當下，越來越多的“天空地”一體化技術應用在保險理賠上。

　　今年夏收前夕，安陽市滑縣突遭大風，小麥大面積倒伏。農民齊山亮報險次日，中華聯合保險的查勘員劉晨龍和農業專家於自堂就帶著無人機、測畝儀等查勘測產工具出現在地頭。量面積、拍照片，通過耘智保APP同步上傳到系統。

　　劉晨龍來到現場之前，天上已有遙感衛星對這片區域進行了掃描，確定了受災地塊面積﹔接著無人機低空核驗，採集高清影像，與遙感數據比對﹔最后查勘員和農業專家到田間實地定點取樣測產。

　　“以前查勘一趟，怎麼也得十天半月，現在衛星掃一遍、無人機飛一圈，比人跑半天還准。”劉晨龍說。

　　除了一體化技術，同樣關鍵的還有協保員。河南全省有4245個縣域保險網點、5.6萬名協保員。什麼時候去定損、怎麼定損，不能全憑協保員說了算。

　　劉際平介紹，多部門已聯合開展農險理賠領域專項整治。近4年，現場檢查覆蓋省內主要農險承辦機構，對35家保險機構及51名責任人員作出處罰問責，累計罰沒超1500萬元。

　　在村裡採訪，不少協保員說：“現在繳費、報案、定損、理賠全部電子化，理賠款直接打入農戶社保卡，零現金發放，而且檢查頻次高，網上監督方便。”

　　此外，農民普遍知道如何保存証據、投訴。金融監管部門指導保險機構在村裡、網站、小程序等設立了投訴渠道。劉際平說：“農民懂維權，協保員也更上心了。”

　　記者離開吳起城村時，手機上彈出一則新聞：2026年，河南夏糧總產量3776.45萬噸，比上年增加26.40萬噸，增量全國第一。

　　本期統籌：張安宇

　　■延伸閱讀　　

　　今年夏季，受強降雨、病虫害等因素影響，部分夏糧主產區受災較重。金融監管總局系統推動保險業加大農險理賠力度。上半年，農險為8300萬戶次農戶提供風險保障，向1597萬戶次受災農戶支付賠付款460億元，為受災農戶恢復再生產發揮了重要作用。

　　“該賠就賠”“賠得快點”，在做好承保理賠服務基礎上，不少保險機構突出“防重於賠”理念，採取務實舉措促進搶收減損。河南金融監管部門指導財險機構運用苗情遙感監測、無人機統防統治等手段，投入1279.66萬元專項經費用於夏糧防災減損。在湖北，平安產險等協助調配收割、烘干資源搶收減損。農業保險正加速從災后賠付向災前防控、全周期服務轉型，助力穩產增收。

　　（本報記者屈信明採訪整理）

　　《 人民日報 》（ 2026年08月04日 02 版）