銀行業活力常續（砥礪奮進的五年·全面深化改革）

　　肖翔雲在重慶雲陽雙江街道做副食批發生意，經營了10多年，已成為一家乳飲品牌在當地的總代理。“對批發代理商來說，現金流什麼時候都缺。”肖翔雲說，“生意細水長流，但代理商給生產企業的打款日卻集中在一年兩次，每到這個時候手上就得提前准備一大筆錢。”

　　最近又到了打款日，肖翔雲這次打算去富民銀行申請貸款試試。沒想到，提交申請后不到3天，他就得到了額度為200萬元的純信用貸款。

　　“之前不是擔心沒抵押，就是擔心放款時間長。有了這次成功貸款的經歷后，就能放心擴大經營了。”肖翔雲說。

　　優化市場主體結構，經營活力不斷提升

　　無數像肖翔雲這樣的個體經營業主，正借助銀行的資金支持誠信經營，踏實生活。給肖翔雲貸款的富民銀行是一家開業不到一年的民營銀行。截至5月末，該行貸款余額已達24.18億元，支持了164戶中小微企業。

　　由符合條件的民營企業發起設立民營銀行，是銀行業全面深化改革邁出的堅實一步。2014年3月，銀監會公布首批5家民營銀行試點名單，正式啟動民營銀行試點工作。截至目前，已有15家民營銀行獲准開業。

　　從第一家民營銀行開業算起，僅有短短兩年。對於積澱數百年的銀行業來說，兩年時間不足為道，但對於奔跑在“雲”端的新型民營銀行來說，起步兩年卻足夠實現扭虧為盈的驚人跨越。借助雲計算、大數據、人工智能，微眾銀行和網商銀行兩家互聯網民營銀行均已開始盈利。截至2016年末，微眾銀行淨利潤達4.01億元，全線上個人小額信用循環貸款“微粒貸”累計發放貸款1987億元，主動授信超過7000萬人﹔網商銀行淨利潤約為2.55億元，累計向小微企業發放貸款928億元，服務小微企業客戶數達248萬戶。

　　政策性銀行改革深入推進。2015年4月，3家政策性銀行的改革方案獲批，3家銀行定位更明晰，功能更突出，服務實體經濟的能力不斷增強。

　　新疆藍山屯河化工股份有限公司是一家高科技化工新材料企業。此前由於地理位置原因，企業發展較慢。近年來，隨著沿海石化企業逐步向西部轉移，企業迎來新的發展機遇，急需項目建設資金。

　　了解到企業所需，2014年進出口銀行新疆分行牽頭組織銀團貸款，支持企業建設16萬噸生物降解工程塑料一體化項目，貸款金額為18.5億元，項目順利建設並於2016年6月運營投產。針對產品出口銷售的特點，進出口行為企業量身定制4.5億元出口信貸產品，隨著產品出口銷量逐年增加，今年6月，出口信貸額度又提升了3億元。

　　“銀行與企業相伴共生。正是在銀行的鼎力支持下，企業才能實現飛躍式發展，3年間資產規模從20億元發展到60億元，已搭建起了從煤化工、精細化工到化工新材料的完整產業鏈。去年公司主營產品出口同比增長98%，其中70%銷往海外。”公司總經濟師魯勝華說。如今疾馳的絲綢之路西行國際貨運班列將產品源源不斷運送到歐洲。

　　從街邊小鋪到重大工程，從“指間”借貸到銀團貸款，從驅動個人消費到潤澤一方經濟……銀行業應時應需而變，持續優化市場主體結構，提升經營活力，服務國計民生方方面面。這既是銀行業應對金融脫媒趨勢的主動求變，也是應對互聯網挑戰，擁抱新金融的創新之舉。

　　一“減”一“加”，支持供給側結構性改革

　　近年來造船行業遭遇“寒冬”。山東威海三進船業因船東棄船而背負了沉重債務，到2015年11月份形成13.06億元不良貸款。但是銀行在對企業全面摸底排查后發現，企業本身並沒有問題，技術相對先進，手持訂單也比較多，只是因為外部原因碰到暫時困難。

　　“這時候抽貸，企業肯定過不了這一關，信貸資金也會全部損失。但如果能扶一把，幫他們渡過難關，企業興許可以重整新生，銀行也能挽回一些損失。”工商銀行威海環翠支行行長李曉明說，支持實屬不易。船舶行業是產能過剩行業，對正常經營的船企尚且難以支持，何況是對一家出現風險的企業。

　　在當地政府部門和山東銀監局的支持下，工商銀行威海環翠支行先后再給企業提供2500萬元和1400萬元貸款，支持在建船舶完工，並幫助企業進行戰略重組，成功盤活不良貸款5.06億元，實現銀企雙贏。

　　今年5月，隨著中銀金融資產投資有限公司獲批籌，四大國有大型商業銀行新設債轉股實施機構均獲批。未來實施機構將面向發展前景良好但遇到暫時困難的優質企業開展市場化債轉股，支持企業“去杠杆”。截至今年5月中旬，5家大型銀行已簽約債轉股企業（項目）共計68個，簽約金額8537億元，一些有發展前景的企業通過市場化債轉股降低了財務負擔。

　　盤活沉澱於低效領域的信貸資源后，銀行業將騰挪出的資金更多投向新興的科創企業、小微企業和“三農”，培育發展新動能。

　　7月即將投入使用的重慶機場T3A航站樓將採用全新的射頻識別行李分揀技術，通過這項技術行李的識別率能從95%提升到99.5%，每年可為機場節約成本4500萬元。此前這類技術是由外國公司壟斷，而這次提供整套系統的是國內一家小型科創企業——微標科技。

　　“科創企業研發投入高，流動資金壓力大，想要從銀行貸款又因為輕資產、無有效抵押，而屢屢碰壁。”微標科技總經理段文彬說。2015年，企業中標大項目，卻苦於沒資金。在企業資金短缺之際，重慶農商行在10個工作日內完成從信貸申請到放款的全部流程，向其發放科技型企業助保貸款500萬元，及時解決了企業在高速發展中的資金“瓶頸”。伴隨企業成長，重慶農商行對公司的支持力度也逐步加大。

　　開放創新，編織全球化的服務網絡

　　銀行業越來越開放。在公平競爭、同等待遇的原則下，民間資本通過發起設立、認購新股、受讓股權、並購重組等方式進入銀行業。目前，農村中小金融機構已實現民間資本投資種類全覆蓋和地域無限制，民間資本進入的非銀行金融機構已達103家。

　　開放不僅體現在對內，中國銀行業對外資銀行敞開的門更大了，外資銀行經營人民幣業務的准入門檻逐步降低，可開展的業務種類不斷豐富。越來越多的中資銀行也跟隨中國企業“走出去”，在海外扎根生長，散枝開花。截至2016年末，中資銀行在境外設立了超過200家一級分支機構。同時，在“一帶一路”建設中，中資銀行完善沿線國家機構布局，主動對接重點領域重大境外項目建設，支持基礎設施互聯互通、國際產能合作和經貿產業合作區建設。

　　銀行的經營理念開始轉變。銀行從伴“大”轉向扶“小”。“之前銀行都是伴大企業，現在銀行都明白過來，誰抓住了‘小微’，誰就抓住了未來。”不少銀行從業人員感慨。數據顯示，截至2016年末，全國小微企業貸款余額26.7萬億元，佔各項貸款余額的24.07%，同比增速13.82%，超過各項貸款平均增速。

　　如今，銀行業務更“綠”了。越來越多銀行大力推廣綠色金融，有些銀行已經對標國際先進做法，形成一套完善的綠色信貸評價體系，既能利用資金杠杆撬動環保產業，又能實現業務的商業可持續性。截至2016年末，21家主要銀行機構綠色信貸余額達7.51萬億元，佔各項貸款的8.8%。

　　《 人民日報 》（ 2017年07月22日 01 版）