消費金融市場專注特色差異

近日，重慶百貨發布公告稱，由公司作為第一大股東的馬上消費金融公司獲批籌備，這是我國首家線上線下結合的全國性消費金融公司。據了解，該公司注冊資本金3億元，除了第一大股東重慶百貨大樓股份有限公司之外，另外5家股東分別為：北京秭潤商貿有限公司、重慶銀行股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司、浙江中國小商品城集團股份有限公司和物美控股集團有限公司。

從最初的以銀行系為主的4家試點，到如今多地多行業獲批開設消費金融公司。消費金融領域的市場前景被越來越多不同背景的投資者所認可。

專注特色服務

對馬上消費金融公司來說，從互聯網入手，是其進軍消費金融市場的主要方式。

馬上消費金融籌備組負責人趙國慶在接受《經濟日報》記者採訪時表示，馬上消費金融公司的股東結構多元，並且已有用戶基礎。未來，公司將主要在股東之間進行渠道和數據的對接，並構建“賬戶”、“積分”、“數據”和“產品”4個方面的聯盟。“基於以上，我們會將線下的用戶導到線上，定向分析用戶的購買行為，並根據信用情況，對客戶進行精准的推送。”

此外，趙國慶表示，根據現有股東的大量數據，下一步，公司還將開發2套模型，以此對客戶消費習慣進行更精准的判斷。

據悉，目前已經營業的首批4家消費金融公司，進軍市場的方式和著力點均有不同。據了解，四川錦城消費金融有限公司旨在滿足城鄉居民在家用電器、旅游、婚慶等方面金融需求，滿足中低端消費群體不同層次的消費金融需求﹔北銀消費金融公司則是個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費貸款事項﹔中銀消費金融公司是面向廣大工薪階層提供透支消費的融資業務﹔捷信消費金融有限公司主要是提供貸款給尋求購買耐用品的客戶，向首次借款者提供貸款，並向已有的已經還款的客戶提供循環信貸額度。

“現階段，各家消費金融公司之間還沒有明顯的競爭關系，在各自的領域都做得有聲有色。這一方面說明，消費金融的市場足夠大，另一方面則是各家公司都有自己的側重。在未來，協同發展、差異化發展可能是消費金融公司共同做大國內市場的趨勢。”一位消費金融公司從業人員說。

市場潛力待釋放

湖北銀行是中部地區設立的首家全國性消費金融機構——湖北消費金融公司的主發起人。在該行相關負責人看來，一個地區有良好的經濟基礎，繁榮成熟的商貿商圈，居民消費升級加速到一定程度，消費金融機遇自然凸顯。

持這樣觀點的人並非少數。記者採訪多名業內人士后發現，認為當前消費需求不足，通過設立消費金融公司可以促進個人消費增長的看法已成共識。

業內專家表示，我國正處於經濟結構轉型過程中，消費金融對於提供專業化消費信貸服務、擴大內需有積極作用，有利於豐富金融機構類型，促進產品創新，進一步提高金融業的服務水平。“目前，我國的消費貸款佔貸款總額的比例不到12%，以耐用消費品為對象的無抵押無擔保的小額消費信貸業務長期被各大銀行邊緣化，且規模小，手續繁瑣，專業化程度低。但是，隨著我國經濟的迅速發展，居民的消費需求將日益增長，借貸消費的觀念也被越來越多人所接受，我國的消費金融市場有著巨大潛力和廣闊空間。”

據不完全統計，已營業的首批4家消費金融公司總資產已突破220億元，貸款余額超過180億元，自試點以來，4家消費金融公司均實現盈利。其中，作為我國第一家試點的消費金融公司，北銀消費金融公司開業第二年盈虧平衡，第三年起開始實現盈利。截至2014年5月，北銀消費金融公司累計發放貸款超過150億元，貸款發放余額85億元，不良貸款率1.55%，實現淨利潤1.4億元。

“消費金融的‘蛋糕’足夠大，但是如何通過鼓勵主體創新，加強政策引導和監管服務，完善風險防控等手段挖掘市場潛力，還有待實踐。”業內專家表示。（記者 錢箐旎）