金融改革的要义之一是盘活民间资本，让民间资本进入金融领域。目前，民营银行占我国商业银行资产总规模的比例还比较低。我国银行业金融机构的市场布局已趋于饱和，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境——
国务院常务会议近日在研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施时提出，推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。
此前，业界对于民营银行设立的探索还仅仅只是局限在学术界，此次探索设立民营银行在国务院常务会议提出，意味着民间资本进入金融业有望提速。
早在1996年，全国工商联组建了中国第一家也是目前惟一大股东由民营企业构成的民营银行——民生银行。此后，进入银行业成为许多民营企业的梦想。金融改革的要义之一是盘活民间资本，让民间资本进入金融领域。温州金融改革试点已经过去一年多，设立纯民间资本形式的民营银行并未能取得实质性的突破。
据报道，我国现阶段大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，其中“工农中建交”五大行，占比更在60%以上，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%。去年，银监会下发《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，放宽了民营资本入股银行业的比例限制：“民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可以适当放宽至20%以上”、“村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%”。但在执行时，为了防范金融风险，有关部门一直没有真正放开“由大银行来充当主发起行并控股”的硬性规定。
应该看到，存款担保制度不完善是制约民营银行发展的重要因素。由于我国银行业金融机构的市场布局已经趋于饱和，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。与国有银行相比，民营银行的破产会给社会带来更多的不稳定因素。因此，缺少为民营银行存款担保的机构（如存款保险公司）将是一个重要问题。国有银行有国家信用作为担保，可以保证存款的安全性；外资银行有其母国的总行作为支撑，随时可以拆借流动性；而民营银行以什么机构作为担保，这是亟须解决的难题。如果采用国家信用担保会侵蚀其民营的属性，影响其市场化运营。而民营经济机构的信用等级普遍较低，担保资源有限，难以满足如此之多的民营银行担保需求。总之，民营银行存款担保问题得不到解决，储户资金的安全便得不到保证，进而更多的普通客户会对民营银行的安全性缺乏信任，这一点势必会影响民营银行的发展空间。
笔者认为，民营企业进入金融领域，需要做好以下几方面工作。
首先，在市场定位上，应坚持民营银行以中小企业作为主要服务对象，使其成为连接民间资金与民营企业之间的重要纽带。其次，在经营运作上，可允许民营银行适度提高存贷款利率，以在一定程度上冲抵吸引存款成本的增加。第三，在风险保障上，银监会要加强对民营银行的监管与政策引导，建立健全风险防范与控制机制，特别是建立完善存款保险制度。第四，国家适度降低民营银行企业所得税与营业税税率，同时将“符合条件的小贷公司转为村镇银行”这一规定，改为“可以以小贷公司作为主发起人筹建村镇银行”。
我们期待，此次国务院推动民间资本进入金融业的举措能加快民间资本进入金融业的步伐，使民间资本的“银行梦”早日成为现实。
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