2006年03月20日 星期一
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创新信贷支农方式  积极推进新农村建设
贺家敏  袁银贵
  2006年03月20日10:45 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭

  成县素有“陇上江南”美誉,农业基础条件较好,农民相对富余,农村经济活跃。近年来,随着小“三农”向大“三农”的过渡,农户生产资金需求出现由小额向大额转向的局面,小额农贷已难以有效解决“三农”信贷需求,出现了农民贷款难与信用社难贷款。为有效解决“两难”问题,2004年,在甘肃银监局的大力倡导、支持和帮助下,陇南银监分局在成县农村信用社开展了信贷支持大“三农“业务创新试点,2005年初,又在成县举办了全市信用联社主任、信贷员参加的“改进农村金融服务、支持大‘三农’发展”的培训班,统一了思想,明确认识;选择了产业基础、信用环境和自然条件相对较好的成县城关镇李武村,由成县农村信用联社进行了近一年的尝试,在实践中逐步探索出“支部+协会+信合+农户”的信贷支农模式,有效缓解了农民贷款难与信用社难贷款的矛盾,这既是对开展“走百村、进千家、暖万人”活动的延伸,又助推了农村生产力各要素的有机组合,为加快新农村建设找到了结合点。

  一、转变观念、坚持办社方针是推进新农村建设的根本。

  农信社面对市场经济,对城关镇李武村经济结构发展发生的深刻变化,认识到“农村是否都是农业、农业是否都在农村、农民是否都在务农”等,及时转变观念,改进工作作风,本着不等不靠、一心一意谋发展,紧紧围绕新时期农村工作的重点和陇南银监分局提出“信贷支持大‘三农’”的指导思想,既符合新时期农村经济活跃的特点,又充分体现坚持为‘三农’服务的办社宗旨,开始调整信贷结构投向,大力开展贷款营销活动,启动信贷支持大“三农”模式,稳步助推了新农村建设。

  二、知村情、创新支农方式、促新农村发展。

  李武村,位于城乡结合部,全村人均耕地面积达0.94亩,有495户农户共2200口人。村级组织健全,农民现代农业意识和创业精神强,在全县推广小额信贷、创建信用村(镇),开展“百千万”活动起到了示范作用,是政府与信用联社首家授予“信用村”的行政村,今年又被县政府列为新农村建设示范村。2005年农信社累计向该村发放贷款286万元,发展17个项目,支持专业户295户,占全村总户数的59%;支助本村45名社员,参加了农大函授学习,进行了科技致富充电。该村为把六大基础产业做大、做强,解决农户信息不灵,产销脱节的问题,在农户自愿的情况下,由村支部、村委会牵头成立了6个协会,即李武村养鸡协会、豆制品加工销售协会、废旧金属收购运销协会、生猪饲养贩运协会、核桃加工运销协会、蔬菜林果科学技术协会,主要负责组织会员生产、引进实用技术、了解市场信息、联系产品销路、维护农民的合法权益。随着农户产业链条拉大,各产业经营业主对贷款的需求也相应增加,在这种情况下,农信社匹配地推出“支部+协会+信合+农户”的信贷支农方式;村、社协作又建立了李武村农户联保贷款协会,制定了协会章程,实行“村社联手、推行担保,划分职责、明确责任,完善档案、严格守信,建立基金、强化信用”的管理模式,以社员缴纳会费的形式,构成联保协会会员,明确了联保会员的权力与义务,按授信额度缴纳联保基金,加强了贷款风险管理,全村组建30个联保小组,为农信社降低经营风险,提供了保障。通过这一金融纽带,真正解决了农户有项目无资金、有资金无项目、有产品无销路,有销路无产品,有项目无技术的问题。目前,该村单笔万元以上的贷款有74户,占专业户数的25%,贷款余额达到115.6万元,其中:养鸡25户,已形成规模的3户,各发放贷款10万元,及时有效地解决了农民对扩大再生产的资金需求。当现在问到贷款户对“大三农”联保贷款的认识时,他们很感激地说:“如果不是农信社搞‘大三农’联保贷款,这10万元的抵押担保问题,就把我们难倒了,农信社确实替我们着想,给我们办事------是咱农民自己的银行”。从这些贷款人朴实的语言中,得出对联保贷款的无限赞扬,也增强了农信社定位于支持“大三农”、推行联保贷款、促进农户扩大再生产的信心。

  三、把开展“走百村、进千家、暖万人”活动作为推进新农村建设的连结点,以信用文化培育诚实守信的文明村风。

  农信社作为农村经济社会发展的一个重要组织部分,在广大的农村,开展“走百村、进千家、暖万人”活动,是把党和政府的温暖、政策、信息送进农村、送给农户,是农信社发展服务方向的根基所在。通过进村子、出点子、指路子、贷票子、收款子,目前农信社已建该村农户资信档案419户,占该村总农户的84.6%,有365户农户与农信社建立了正常的信贷关系,占总农户的73%,创评“文明信用农户”320户,占总农户的64.6%,占有信贷关系总农户的87.7%。收到了良好效果:一是掌握农户资金需求和资信状况、村社综合经济实力全貌,为开展信用等级评估,确定授信额度,建立农户信贷档案奠定基础。二是形成“四增一降”,即农村信用社存款、贷款、股金、利润增加,不良贷款下降。三是建立社农利益共体,采取积极有效措施,动员农民自愿入股、吸收存款、营销贷款把农民和信用社有机地组织起来,以支持“三农”为已任,实现村、社“双赢”,为“三农”服务,靠“三农”发展的目的。四是建立信贷交易关系,以清收不良贷款为重点,改善信用环境;以增资扩股为纽带,构建新的产权关系,壮大了信用社的资本实力。五是建立创评“文明信用农户”长效机制,实行动态管理。以动态管理的方式,对农户还贷的不良行为如实进行记录,对不讲社会公德、恶意逃废信用社债务行为的人,动用行政、经济、法律和媒体曝光的方法进行严厉打击,让失信者得到应有的惩戒,让守信者受益, 增加授信额度。2005年李武村的农民在信用社有存款210万元,比开展活动前增加155万元,贷款余额达到152.4万元,比开展活动前增加135.7万元,股金达到16万元,比开展活动前增加8.6万元,信用社对本村贷款利息收入达到15万元,收息率为100%,无新增不良贷款,年底按3%的比例向入股社员进行了分红。由此看,农信社开展的“百千万”活动,既增强了服务宗旨意识,又密切了社群、干群关系,形成信用社尊信放贷,借款人守信还款的新局面,培育了诚实守信的村风文明,使农信社在农民朋友的心理有了新的形象和地位。

  四、村、社协作,谋发展,共走“双赢”之路。

  支持了“大三农”发展,促进了新农村建设,李武村党支部一班人,与时俱进,开拓创新,紧紧抓住中央采取“少取、多予、放活”的农村政策,以本村六大产业为龙头,带动全村找项目,千方百计增加农民收入,引导群众致富奔小康。有了一个好的指导思想,又有两个共谋发展和相互协作的好班子,使李武村与农信社共同走向“双赢”路,农民实现了增收,农信社实现了增效。2005年底全村人均纯收入由2001年的2300元,增加到3000元,村积累达到30多万元,是县内有名的宽裕村,甚至有个别农户纯收入达到5000-6000元,如养鸡专业户武金明2000年向农信社贷款2万元,500只鸡起步,现扩大到存栏2500只,翻了五番,人均纯收入由过去的1800元,现在达到5000元,增长了2倍多;废旧金属收购运销协会会长王斌,2001年向农信社贷款4万元,经营废旧金属收购,通过几年的发展,家里原来的四间木瓦房变成现在的两层8间楼房,人均纯收入达到6000元,由过去是农信社贷款户变成了存款人,农用社也由此存款大幅度增长,当年盈利20万元,摘掉了亏损的帽子,村、社共同走向稳健的发展之路。

  支持“大三农”,推行联保贷款,是尝试、是探索、是实践,也是欠发达地区农信社为解决农民贷款难和信用社难贷款的有效途径。但要注意:一是推行联保贷款必须有村党支部和村委会的支持;二是推行联保贷款必须建立好联保农户档案,防止垒大户和多头贷款,形成贷款风险;三是联保小组的建立必须坚持公平、自愿的原则;四是会费和联保基金的收缴必须自发、自觉、自愿,切不可以任何理由扣收或变相扣收;五是信用社信贷人员必须具备扎实细致的工作作风和敬业爱岗的奉献精神,并时刻掌握农户的资金使用和项目发展情况,尽最大努力避免可能出现的信贷风险;六是要建议贷款额度大的农户进行保险。(贺家敏,现在陇南银监分局成县办事处任职,袁银贵,现在成县农村信用联社)

  ——摘自2006年3月3日在《甘肃农民报》

  

(责任编辑:王新玲)

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