2006年02月22日 星期三
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浅析邮政储蓄改革后的行业转型
李凡青
  2006年02月22日13:56 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭

  令人瞩目的邮政改革在各方沸沸扬扬的议论声中尘埃落定。2005年7月20日,国务院通过了《邮政体制改革方案》,主要内容是:组建国家邮政局,作为国家邮政监管机构;组建中国邮政集团公司,经营各类邮政业务;成立中国邮政储蓄银行,由中国邮政集团公司控股,实现金融业务规范化经营。沸沸扬扬的邮政改革争论终于尘埃落定。根据这次的改革方案,即将成立的邮政储蓄银行将摆脱过去既非独立法人又非真正金融机构的尴尬地位,作为一个独立的金融机构,依托邮政集团公司的强大网络,以股份公司的形式独立核算,自主经营。这对于一直陷在补贴邮政普通业务的邮政储蓄来说,无疑是个好消息。但是由于目前邮政储蓄风险控制能力较差,金融从业经验和专业化管理经验缺乏,难与其他成熟的商业银行抗衡。很多人对于邮政储蓄的未来发展忧心忡忡。

  诚然,邮政改革对邮政储蓄本身来说有很大的风险,它必须摆脱传统的近乎揽储器的单一形象,规范操作,独立面对市场,自负盈亏,才能最终步入正途。另一方面,也不能忽视服务对业务的促进作用,优质的服务可以增加银行的竞争能力和可持续发展能力。实际上,未来的邮政储蓄银行作为一个真正的金融机构,将集银行业和服务业于一体,认识到这种行业定位的转变,对于邮政储蓄的发展具有非常重要的意义。

  一、银行业的主要功能首先是控制风险,然后才是为客户实现资金增值

  这就要求邮政储蓄要做到:

  1.充分认识到银行业控制风险的重要性,建立风险控制机制,大力加强风险管理。

  银监会迟迟不肯放开邮政储蓄的小额信贷权,就是因为考虑到目前它还缺乏健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。要解决这个问题,专业的人才是必需的。在注重内部选拔培养的同时,邮政储蓄更应该大力引进人才。引进渠道可以是多方面的,公开选拔,退休返聘,都是不错的选择。关键是要按需引进,人尽其能。

  2.在控制风险的同时,为吸纳的储蓄金寻找合适的投资渠道,通过资金运用,实现储蓄金的增值,以应付利息的支出。应该看到,目前邮政储蓄内部专业人员和金融运作除经验严重不足外,它还不具备为个人客户和企业客户提供服务所需的管理风险和控制风险的能力。短期内,邮政储蓄银行不能同其他商业银行一样为客户提供贷款服务,只能作为一家为其他金融机构提供贷款服务的批发银行。

  3.适应银行业的发展趋势,大力开展中间业务。在经济发达国家的商业银行中这些业务一般要占到50%左右,而一些著名的大银行能占到70%,而我国邮政储蓄开展的中间业务还刚起步,目前邮政储蓄开办的绿卡、汇兑、划拨、代理等中间业务才只占到18%。对于邮政储蓄来说,中间业务风险小利润高,比如代理业务,代理保险可以收得代理手续费和佣金;代理基金可以收认购费,申购费,赎回费,托管费等,以及在为投资者提供基金单位的注册登记,代理发放基金红利等服务时,可获取手续费收入,而几乎没有什么成本,所以中间业务市场应是邮政储蓄今后主要争夺的市场。

  二、服务业的主要功能就是要为客户提供快捷便利的服务

  这方面,邮政储蓄可以从以下几个方面完善。

  1.树立服务业客户至上,一切为客户便利着想的人本服务理念。关注细节,努力为客户提供尽可能舒适的服务。例如对于业务的介绍。宣传小册子要力求传达精细准确的信息,写出详细的业务流程,在突出该业务的特色和优势的同时,不可以隐瞒业务上的繁琐不便之处。主页上的信息更要详尽,不要动辄就写“详情请咨询当地网点”之类的话;各个网点最好有对各类业务比较熟悉、态度和蔼的导航员;杜绝“客户应该如何如何”的想法。服务业讲究的是贴心周到,尽量把能为客户做的全都做好,客户想不到都为客户提前想到,最好达到客户只要作很简单的事,比如填填信息,签个字就可以完成业务的程度。

  例如:在日本邮储购入信托产品的手续就非常简单,而且付款方式灵活。如果客户拥有邮政储蓄的储蓄户头,则只需:

  (1)携帐户及印鉴去邮储窗口,填写购买信托产品的申请书。

  (2)确认帐户余额及欲购入数量,选择购入方式。通常有两种方式,一种可以一次性划账或现金购入,另外一种可以指定每月的某一天自动从账户扣款购入指定金额的产品。

  (3)接收交易信息反馈资料。

  2.开发功能强大的电子银行,利用网点多的优势,大力开发ATM的功能,随时关注硬件设施和软件的升级。着手建立网络银行。

  中国邮政信息化的建设与上一世纪九十年代初就已经起步,但其中几经周折,曾有过人称“三个战役”的“电子汇兑系统建设和改造”、“邮政储蓄统一版本工程”和“电子汇兑邮政储蓄两网互联互通工程”,经此三役,邮政储蓄的信息化建设已经初具规模。实施电子汇兑系统工程建设和改造后,改变了传统的汇票传递方式,缩短了汇兑业务时限。两年前,由于邮政储蓄应用软件版本“七国八制”,使用多达几十个版本,在跨行跨地区交易时,成功率只有79%。2003年,国家邮政局党组决定进行邮政储蓄应用软件统一版本工程建设。2005年上半年,邮储跨行交易成功率为96.57%,差错率由原来的万分之四十八点六下降到万分之零点五四。在“银联”中跨行交易成功率邮储排名由长期靠后跃升到所有全国性机构的前三名。2004年电子汇兑与邮政储蓄网的互联互通,实现了从现金到账户、现金到现金、账户到账户的“全天候”交易。由于互联互通后不再向央行借款支付客户取款现金,仅此一项,邮储一年可以减少开支7000多万元。

  尽管成绩斐然,但是与国际水平相比,还有相当距离。比如ATM的功能方面,日本邮政储蓄ATM的功能包括:存款、取款、查询余额、向其他帐户汇款、发行汇款证明、买彩票、发行帐户余额证明书、发行交易记录单、电信汇款、相互汇款、一般支付、用支付卡支付。我国方面还仅限于存款、取款、查询余额及向其他邮政绿卡汇款。

  日本邮政储蓄网络银行的服务范围包括:电信汇款、账户间汇款、居家汇款、税金缴纳各种费用的缴纳支付、查询余额、交易记录查询、交易内容查询。这些业务通过手机也可以办理。我国邮政储蓄目前还没有网络银行,手机业务只限于缴纳手机费。

  我国邮政储蓄的便利水平还不够,电子化程度不高,功能有待继续开发,今后应该加紧这方面的建设。

  3.通过便利的市场调查,开发客户急需的服务品种,设立自己的特色服务项目。这一点上关键是定位要准,战略愿景要明确。看清自己的独特优势,首先批准可以占领的市场,利用邮政深入每家每户的强大便利的网络,低成本地深入目标市场调查,然后在客户需要的服务中,通过成本核算,筛选出可以产生双赢效果的服务。

  三、无论是银行业还是服务业,所从事的都是商业行为,凡商业行为就要注意成本

  成本包括很多,这里主要讨论邮政储蓄在开发中间业务时的人力成本和经营成本。邮政是劳动密集型部门,它的绝对优势又在于门对门的强大网络,所以邮储的人力成本是很难也是不能压缩的。这就要求在产品开发、销售、推广方面控制成本,以及在产品筛选的时候要进行严格的成本核算。产品的开发方面,最节约成本的做法就是抄袭国际上现存的运作成功的金融产品,目前邮储也正在竭力引进国外的先进经验。但是这些舶来品,第一未必适合中国的市场和国情;即使适合,也未必是邮储的强项。事实上,至今为止我国邮政储蓄还没有开发出一个与商业银行不同的金融产品。创新能力低下,是制约我国邮政储蓄今后发展的重要因素之一。邮储应该尽快脱离目前的模仿阶段,勇于创新,开发本土化产品。在销售及推广方面,邮政的强大网络就成为其强大依托,这是邮政储蓄的独特优势所在,是其发展无法离开的前提,应该考虑首先把它变成现实的成本优势,然后要想办法把这个优势转化成核心竞争力。在这一点上,未来的邮政储蓄银行还需付出卓绝的努力。

  总之,体制上的改变并不能解决邮政储蓄的全部问题,只是给了邮政储蓄可以

  轻装上路的条件,今后的形势还要看它自身的努力。邮政储蓄应该尽快适应未来的行业转型,在转型的过程中要做到按照现代银行标准改造自己。控制风险,降低成本是邮政储蓄改革初尤为重要的两个方面,这两个方面的改革有无成效将直接影响到邮政储蓄转型的成功与否。这需要邮政储蓄自身的小心谨慎也需要国家政策扶植监管。而在服务上,邮政储蓄需要更大的决心,更大的毅力去实现彻底的洗心革面,借鉴国外先进的经验。通过硬件,软件,以及理念上的进步和对世界级银行的跟随策略,我们可以期待一个崭新的邮政储蓄银行的出现。

  (李凡青,现在海南师范大学政法系任职)

  ——摘自2006年第2期《法制与经济》

(责任编辑:王新玲)

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